Když Česká národní banka něco doporučí, v podstatě to znamená nařízení. V uplynulých dvou letech zasáhla do maximální výše poskytovaných hypoték. Od loňského roku české banky na “doporučení ČNB” nabízí nejvýše 90% hypotéky a to ještě v omezeném počtu.
Pro spousty zájemců toto rozhodnutí znamenalo definitivní konec snění o vlastním bydlení. Při dnešních cenách nemovitostí je pro běžnou českou domácnost téměř nemožné vytvořit dostatečné úspory, aby mohli použít požadovaných cca 20 % na hypotéku.
ČNB to však nestačí. Podle nového doporučení je třeba mnohem více sledovat platební morálku žadatelů, aby se v budoucnosti co nejvíce zamezilo případným problémům s nesplácením hypotečních úvěrů. Toto doporučení se nejvíce dotkne žadatelů o hypotéku ve výši 80 % až 90 % LTV.
“ČNB chce, aby banky více zohledňovaly celkové zadlužení žadatele vzhledem k jeho ročnímu příjmu, tedy ukazatel DTI. A také poměr veškerých závazků, které platí měsíčně, vůči jeho měsíčnímu příjmu, což je ukazatel DSTI. Jako rizikové centrální banka přitom zmiňovala hypotéky vyšší než osminásobek ročního příjmu žadatele a dále pak, když měsíční splátka všech závazků přesáhne 40 procent jeho čistého měsíčního příjmu. Zpřísňování podmínek se tedy týká hlavně zmíněných úvěrů nad 80 procent zástavní hodnoty,” uvedl Vladimír Weiss, finanční poradce ve společnosti Partners Financial Services.
Podle odborníků je největším problém požadavek ČNB na vlastní zdroje. Nejlepší úrokové sazby jsou nabízeny u hypoték do 80 % LTV. To znamená, že žadatelé o hypotéku nad 80 % LTV dostanou nejen horší sazby, ale “někde” musí sehnat dalších 20 % na uhrazení kupní ceny a 4 % na zaplacení daně z nabytí nemovitosti. Je přitom logické, že lidé žádající o vyšší hypotéky jsou na tom s úsporami výrazně hůře, než lidé žádající o hypoték do 80 %.
Při žádosti o hypotéku na žadatele nečekají žádné nové podmínky či pravidla. Jediné, co se změnilo, je důslednost bank při prověřování jejich bonity. Úspěšný nemusí být ani žadatel, jehož příjmy patří k nadprůměrným. Zásadní roli totiž hrají další závazky a výdaje.
“Snaha získat hypotéku se může ale i nadprůměrně vydělávajícím klientům zkomplikovat tím, že už mají kontokorent, kreditní kartu či spotřebitelský úvěr. Při výpočtu jejich bonity to bance nemusí tak dobře vycházet či jí to nemusí vycházet vůbec. Větší důslednost bank hodně souvisí se zákonem o spotřebitelském úvěru, který bankám nařizuje, aby více zkoumaly příjmy klienta. To je důvod, proč v létě 2016 vymizely hypotéky bez prokazování příjmů,” upozorňuje Vladimír Weiss.
Bankám už dávno nestačí pouze potvrzení o příjmy. Do žádosti o hypotéku se vyplňují také výdaje na bydlení, chod domácnost a další závazky typu kontokorent, kreditní karty, další půjčky apod. Daleko více se také zkoumají příjmy z podnikaní. Mít slušný příjem dnes už nestačí.
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualitaHypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualitaHypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualitaNa trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualitaČeská národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualitaProgram, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualitaZásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualitaPosledních pár let měli poskytovatelé hypoték doslova žně. Nízké úrokové sazby hypoték nalákali spousty zájemců investovat do vlastního bydlení. Od loňského roku však hypotéky začaly pomalu a jistě zdražovat. Není divu, že ve spojení s rostoucími cenami nemovitostí klesá zájem o hypotéky.
Celá aktualita