Hypoteční úvěr

Dobou fixace rozumíme období, na které si s bankou smluvíte určitou a pevně danou částku splátky včetně úroků. Pokud by to chtěl klient provést během fixačního období, zaplatí zato bance nemalé poplatky.

• Úroková sazba:

— určuje se na základě úrokové sazby v době podpisu smlouvy

— banky dávají na výběr:

a)fixní sazbu:

> obvykle je fixována na 1 - 10 let

> po tuto dobu banka garantuje výši úroků a státní podpory, která platila v době uzavření smlouvy

> nelze provést žádné změny ani předčasně splatit úvěr, aniž by se uhradil sankční poplatek

b)pohyblivou sazbu:

> mění se v závislosti na pohybu úrokových sazeb na trhu a vývoji výše státní podpory

• Poplatky:

— Za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr:

> jedná se obvykle o procento z požadované výše úvěru se stanovenou minimální a maximální částkou

> poplatek je nevratný, proto banky nabízejí předběžnou konzultaci

— Měsíční poplatek za vedení úvěru:

> obvykle 50 až 200 Kč / měsíc

— Případný poplatek za změnu podmínek

— Pojištění nemovitosti

Základní otázky, které si položit:

• Kde jsou ochotni půjčit vám tolik, kolik potřebujete, s přihlédnutím k vašim příjmům a výdajům?

• Kde nabízejí nejnižší náklady na úvěr, tedy nejen nízkou úrokovou sazbu, ale i nízké poplatky za poskytnutí úvěru, vedení účtu, odhad nemovitosti? Orientujte se dle RPSN…

• Kde můžete do hypotéky „skrýt“ i případné další výdaje? Na splacení nevýhodného úvěru například…

• Kde jsou rychlí a flexibilní?

• Kde nabízejí fixaci, která vám vyhovuje, či takzvanou floatingovou (plovoucí) sazbu?

• Kde jsou parametry hypotéky vhodné pro výstavbu domu s ohledem na nutnost dokládání faktur?

Proces schvalování hypotéky představuje spoustu „papírování" a běhání. Taková je alespoň představa každého nového žadatele o hypotéku. Ve skutečnosti si ve zkratce jen několikrát zaběhnete do banky, kde si hypotéku sjednáváte, podepíšete pár dokumentů a necháte si na Czech pointu úředně ověřit váš podpis. Všechno ostatní papírování by měla zařídit banka, eventuálně by vám měla při nejmenším nabídnout, že pokud chcete, zařídí to za vás, a to včetně okolkování listin v pro katastr nemovitostí, který je spojen s tisícikorunovým poplatkem za již zmiňovaný kolek.

Financování družstevního bydlení pomocí hypotéky je o něco komplikovanější, nežli aplikace hypotečního úvěru na koupi nemovitosti v osobním vlastnictví. V případě družstevních nemovitostí totiž nekupujete pouze byt, ale naopak výhradně jen členský podíl na nemovitosti.

Problém je v tom, že členský podíl nelze použít jako zástavu. Máte možnost dát tedy do zástavy jinou nemovitost v potřebné hodnotě, jako například chatu, byt, který pronajímáte apod. anebo můžete získat peníze na převod členských práv klasickým, či před-hypotečním úvěrem. Tuto možnost lze využít v případě, že byt půjde do určité doby převést do osobního vlastnictví. A až bude byt váš, na splacení zbylé částky pak použijete klasickou hypotéku.