Hodně mých klientů nerozlišuje krátké a dlouhé peníze a dá mi proto někdy práci získat z nich přesnější zadání pro svá doporučení, které finanční produkty vybrat do jejich osobního portfolia a které jsou tam naprosto zbytečné. Proč je tak důležité a jak vlastně rozlišit krátké a dlouhé peníze?
Banky, pojišťovny či třeba penzijní fondy na nás chrlí stovky finančních produktů ročně a tak je těžké se v nich vyznat i pro profesionála v oboru, který je sleduje každodenně. Nemůže znát každý jednotlivý detail každého spoření, ale měl by si být schopen je zatřídit z pohledu, jaké finanční cíle mohou plnit u jeho klientů. Zkráceně řečeno, jestli jsou vhodné pro krátké nebo dlouhé peníze.
Třeba investiční životní pojištění je produkt, který se leckdy nesprávně prodává jako spoření i pro střednědobý horizont pěti sedmi let. Přitom jeho poplatková struktura je nastavena na třicetiletou dobu, pro kterou je ospraveditelná. Jinak je to příliš drahá hračka. Nejste-li si jistí, že takový produkt (třeba kvůli daňovým úlevám) nebudete držet (a platit) minimálně do svých šedesáti, nekupujte ho.
Anebo opačně. Stát nám v minulém roce nabídl spořící dluhopisy. Zaprášilo se po nich, přitom bylo zřejmé, že produkt bude relativně výhodný až po dodržení pětiletého horizontu držení. Kolik investorů si tohle uvědomilo? Potřebovali tento produkt pro splnění nějakého svého finančního cíle? Vždyť na pět let lze nalézt i výnosnější alternativy.
A dá se takhle pokračovat dále příběhem lidí, kteří již několik let drží statisíce i větší částky na spořících účtech a svádí tak většinou předem prohraný boj s šelmou zvaná inflace. Jen netrpělivě sledují tabulky zhodnocení a každý kvartál řeší dilema, jestli si již ke třem založeným spořícím účtům založí čtvrtý, který slibuje o desetinku či dvě vyšší výnos.
Lidé se prostě často rozhodují chaoticky v honbě za dosažením nejvyššího garantovaného zhodnocení, přehlíží však úplně možnost poskládat si své volné prostředky tak, aby jim sloužily k dosažení zvolených finančních cílů. Stanovit a sladit si základní finanční priority jak v dlouhodobých cílech (zabezpečení stáří, vzdělání dětí), tak v těch krátkodobých (finanční rezerva, nákup nemovitosti) by mělo vždy předcházet uzavření smlouvy o novém finančním produktu. Do budoucna se tím mohou vyvarovat problémů pramenících z předčasně skončené pojistky nebo dlouhodobě nevýnosných spořících účtů, na kterých jim leží všechna volná hotovost.
Podobné články
Je přirozené, že se rodiče snaží svým dětem usnadnit vstup do dospělého života alespoň po finanční stránce. V tomto směru se jako vhodný způsob jeví spoření pro děti. Čím dříve začnou, tím více dětem naspoří. Navíc některé banky spořicí produkty pro děti nabízí s výhodami.
Celá aktualita
Možnosti zhodnocení osobních financí se ve velkém začaly řešit v uplynulém roce, kdy vysoká inflace způsobila poměrně významný pokles hodnoty uložených peněz. Nezvládly ji pokrýt ani zvýšené úroky na spořicích účtech. Investice představují možnost, jak volné prostředky nejen ochránit, ale zároveň vydělat něco navíc.
Celá aktualita
V Česku funguje systém finanční podpory ve stáří. Všem seniorům, kteří dosáhnou požadovaného věku a zároveň splňují zákonné podmínky je pravidelně každý měsíc vyplácen starobní důchod. Ten ale často stěží pokryje základní potřeby. Na zajištění slušné životní úrovně ve stáří se proto začněte připravovat co nejdříve.
Celá aktualita
