Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Podle zákona o úvěru můžete hypotéku splatit kdykoliv předčasně. Zdarma lze každý rok uhradit mimořádnou splátku ve výši do 25 % z jistiny úvěru. Pokud se rozhodnete splatit více či dokonce celou zbývající částku, poskytovatel si smí naúčtovat jen účelně vynaložené náklady. Toto se hodí vědět, když se rozhodnete pro refinancování.
Rozhodnete-li se využít konec doby fixace, s hledáním nejlepší nabídky začněte půl roku před tímto datem. Dle zákona je vám banka povinna poslat informaci o datu konci fixace spolu s návrhem sazby na další období tři měsíce před skončením současné fixace. Pokud vám vaše banka nenabídne lepší podmínky pro další období fixace, budete připraveni přejít ke konkurenci.
Sledovat nabídky ostatních poskytovatelů se ale může vyplatit kdykoliv během splácení. V momentě, kdy narazíte na výhodnější nabídku, nebojte se refinancovat. Začněte tím, že svou vlastní banku požádáte o novou nabídku. Pokud vám nenabídne lepší nabídku, přejděte k novému poskytovateli. Nezapomeňte si ale zjistit podmínky týkající se předčasného splacení úvěru.
Možnosti refinancovat půjčku můžete také tehdy, když se změní vaše finanční situace, ať už k lepšímu nebo horšímu. Díky refinancování můžete dosáhnout změny podmínek na takové, které budou lépe odpovídat vaší stávající situaci. Můžete například dobu splácení zkrátit a platit měsíčně více, nebo si naopak vyjednat nižší měsíční splátky a prodloužit dobu splácení.
Refinancovat lze pouze jeden vybraný úvěr, nejběžnější je refinancování hypotéky. Refinancovat ale můžete i jakýkoliv jiný úvěr, pokud se vám tento krok vyplatí a splníte podmínky, které si oslovený poskytovatel klade.
Nepleťte si přitom refinancování s konsolidací. Princip a výsledek je u obou případů sice podobný, na rozdíl od refinancování konsolidace umožňuje sloučení dvou a více různých úvěrových produktů do jednoho nového nejlépe výhodnějšího úvěru. Ušetřit zde můžete díky sjednocení úroků i poplatků.
Úvěr můžete refinancovat u banky i nebankovní společnosti. Nabídka je pestrá. Záleží na tom, kdo vám zrovna nabídne výhodnější podmínky. Platí, že byste při sledování konkurenčních nabídek a hledání nového poskytovatele měli být pečliví a důslední a sledovat různé parametry.
Kromě úrokové sazby, RPSN a poplatků spojených s novým úvěrům se zajímejte například o to, jaké možnosti vám poskytovatel nabídne v případě finančních problémů. Naúčtuje vám ihned sankce za pozdní splátky nebo vám nabídne různé možnosti řešení jako například odložení či snížení splátek? Než změníte poskytovatele, snažte se být co nejlépe informovaní.
S refinancováním prováděným ke konci fixace nejsou spojeny žádné extra poplatky. Pokud se však rozhodnete refinancovat mimo konec fixaci, počítejte s poplatkem za předčasné splacení úvěru. Banky si nicméně už nemohou účtovat žádnou extra pokutu, ale jen a pouze účelně vynaložené náklady v řádu stokorun.
Další poplatek, který vám při refinancování hrozí, je poplatek za nový odhad nemovitosti, který může nový poskytovatel požadovat, a jehož výše se v případě bytu či rodinného domu pohybuje v rozmezí 3 000 až 8 000 Kč. Mimo to ještě musíte uhradit výmaz a vklad zástavního práva. Jedná se o dva úkony každý za 2 000 Kč.
Podobné články
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
Posledních pár let měli poskytovatelé hypoték doslova žně. Nízké úrokové sazby hypoték nalákali spousty zájemců investovat do vlastního bydlení. Od loňského roku však hypotéky začaly pomalu a jistě zdražovat. Není divu, že ve spojení s rostoucími cenami nemovitostí klesá zájem o hypotéky.
Celá aktualita
