Koupě vlastního domu patří k zásadním rozhodnutím v životě. Ne každý má dostatek hotovosti, a tak často přichází na řadu půjčka na bydlení neboli hypotéka. Získat ji však není snadné, a proto jsme pro Vás připravili seznam podmínek, které jsou k úspěšnému získání hypotéky v České republice nutné.
Podívali jsme se blíže na jedenáct bank, které v Česku nabízí hypotéky a zjistili jsme, jaké podmínky vyžadují. Nyní budete mít v hypotékách opravdový přehled.
Je pravda, že existují hypotéky bez ručení nemovitostí, ale jde pouze o vybrané případy a půjčka je maximálně na 1 až 3 roky. Základním principem hypotéky je však zajištění či ručení nemovitostí. V případě běžné koupě domu či bytu je možné ručit kupovanou nemovitostí. Zde by problém nastat neměl. To však neplatí v případě koupě stavebního pozemku či rekreačního objektu. Způsob řešení záleží na konkrétní bance. Jak jednotlivé banky přistupují k různým druhům nemovitostí uvádíme v tabulce.
| Banka | Byt | Rodinný dům | Rekreační objekt | Stavební pozemek |
|---|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | ano | ano | ano | ano |
| ČSOB | ano | ano | ano | ano |
| Equa Bank | ano | ne | ne | ne |
| Hypotečí banka | ano | ano | ano | ano |
| Komerční banka | ano | ano | ano | ano |
| LBBW Bank | ano | ano | ano | ano |
| mBank | ano | ano | ano | ano |
| Raiffeisenbank | ano | ne | ne | ne |
| Sberbank | ano | ano | ano | ano |
| Unicredit Bank | ano | ano | ano | ano |
| Wüstenrot hypoteční banka | ano | ano | ano | ano |
V minulosti platilo, že banka požadovala alespoň část peněz v hotovosti. To již dnes neplatí a hypotéku si můžete vzít i bez vlastních úspor. Většina bank totiž nabízí tzv. stoprocentní hypotéky. Jejich nevýhodou je však vyšší úroková sazba. Nejvýhodnější hypotéky jsou ve výši 70 až 85 procent hodnoty nemovitosti. Úroková sazba se může lišit i o několik procent.
| Banka | Maximální výše hypotéky |
|---|---|
| Česká spořitelna | 100 % |
| ČSOB | 100 % |
| Equa Bank | 100 % |
| Hypotečí banka | 100 % |
| Komerční banka | 100 % |
| LBBW Bank | 90 % |
| mBank | 80 % |
| Raiffeisenbank | 100 % |
| Sberbank | 100 % |
| Unicredit Bank | 100 % |
| Wüstenrot hypoteční banka | 100 % |
Základním předpokladem pro získání hypotéky jsou dostatečné příjmy. A proto banky požadují potvrzení o příjmu. Ano, existují také hypotéky bez prokazování příjmů. Ty se však vyznačují vysokou úrokovou sazbou mezi 4 až 9 procenty. Vzhledem k současným úrokovým sazbám okolo 2 procent by však byla škoda ztratit takovou výhodu.
Banky zkoumají příjmy žadatele opravdu důkladně. Hlavní důraz kladou na stabilní příjmy nejen v současnosti, ale také v minulosti. Banky příjmy zkoumají nejméně rok na zpět. Problémem bývá zkušební či výpovědní doba a také pracovní smlouva na dobu určitou. Banky také nerady vidí kolísavé příjmy.
Jednoduché to nemají ani podnikatelé. Ti musí doložit jedno až dvě daňové přiznání. Důležitá je přitom nejen výše příjmů, ale také celkový stav a výsledek hospodaření. Čím vyšší zisky podnikatel má, tím spíše získá hypotéku.
| Banka | Počet daňových přiznání |
|---|---|
| Česká spořitelna | 1 |
| ČSOB | 1 |
| Equa Bank | 2 |
| Hypotečí banka | 1 |
| Komerční banka | 1 |
| LBBW Bank | 2 |
| mBank | 2 |
| Raiffeisenbank | 1 |
| Sberbank | 2 |
| Unicredit Bank | 2 |
| Wüstenrot hypoteční banka | 1 |
Kromě příjmů banky zkoumají také pravidelné výdaje. Zde mají význam tzv. bankovní registry, ve kterých je zaznamenávaná kompletní historie o úvěrech, kontokorentech, kreditních kartách až po dobu 4 let po splacení celého dluhu. Pro banky je přitom důležité nejen to, jak své závazky žadatel splácí, ale také to, na kolik tyto výdaje snižují jeho příjmy. Před tím, než začnete usilovat o hypotéku, si proto vyřiďte co nejvíce závazků, aby Vaše příjmy byly co nejčistší.
| Banka | Kreditní karty | Kontokorenty | Ručitelské závazky |
|---|---|---|---|
| Česká spořitelna | ano | ano | ano |
| ČSOB | ne | ne | ne |
| Equa Bank | ano | ano | ne |
| Hypotečí banka | ne | ne | ne |
| Komerční banka | ano | ano | ano |
| LBBW Bank | ne | ne | ano |
| mBank | ne | ne | ne |
| Raiffeisenbank | ne | ne | ne |
| Sberbank | ano | ano | ano |
| Unicredit Bank | ano | ano | ne |
| Wüstenrot hypoteční banka | ne | ne | ano |
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualita
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
