Bonita klienta hraje při žádosti o hypotéku klíčovou roli. To, zda banka schválí hypotéku a v jaké výši, se odvíjí právě od žadatelových příjmů a potažmo i jeho výdajů. Situace s prokazováním bonity je jednodušší u zaměstnanců. OSVČ to mají mnohem komplikovanější.
K žádosti o hypotéku je nutné přiložit potvrzení o příjmu. Jednoduché to mají zaměstnanci, jimž výši příjmu potvrdí jejich zaměstnavatel. V případě, že jeho příjem je dostatečný a je zaměstnaný déle než půl roku, nemívá banka s poskytnutím hypotéky žádný zásadní problém.
Mnohem horší to mají podnikatelé, kteří musí doložit jedno až dvě poslední daňová přiznání. A právě to může být zásadní problém. Většina podnikatelů má podle daňových přiznání výrazně nižší bonitu než ve skutečnosti. Důvodem jsou daňové optimalizace, jejíchž cílem je snížení příjmu tak, aby podnikatel nemusel platit vysoké daně a odvody na sociální a zdravotní pojištění.
Výsledkem je nižší bonita, než je banka ochotná akceptovat. „Pokud totiž vykazoval minimální daně a odvody povinného pojistného, pro banku nebude dostatečně bonitní. Podnikatelé by tak měli myslet dopředu a na eventuální posuzování bonity se připravovat i rok dopředu. Specialista jim s nastavením příjmů poradí,“ uvádí hypoteční odborník Miroslav Majer.
OSVČ má na výběr z více řešení, jak na hypotéku dosáhnout. Prvním řešením je upravení posledního daňového přiznání tak, aby příjmy dosáhly na hypotéku. „V prvé řadě se nabízí sestavit daňové přiznání tak, aby příjmy dostačovaly na požadovaný úvěr. Podnikatel jednoduše vykáže vyšší zisk než by nutně musel. Nevýhodou však je, že živnostník zřejmě bude muset platit vyšší daň a bude mu i navýšeno sociální pojištění,“ upozorňuje Miroslav Majer. O hypotéce bude muset navíc uvažovat několik měsíců před před odevzdáním daňového přiznání. Jinak bude muset počkat další rok.
Druhou možností je hypotéka, u které se příjmy vypočítají z obratu. „Pokud klient nechce přizpůsobovat daňové přiznání bonitě, je možné příjmy odvodit z obratu. Ve většině případů banka vypočítá roční příjem žadatele jako 15 nebo 20 procent z ročního obratu podnikatele. Úroková sazba je pak vyšší až o jedno procento oproti standardnímu prokazování příjmů,“ dodává Miroslav Majer.
A poslední možností je hypotéka bez prokazování příjmu, která má však řadu nevýhod. OSVČ pravděpodobně dostane nižší úvěr a navíc výrazně vyšší úrokovou sazbu, než je tomu u klasické hypotéky. Hypotéky bez prokazování příjmů poskytují zejména nebankovní společnosti, jejichž podmínky nejsou příliš příznivé.
Svou bonitu může klient vylepšit několika dalšími kroky. V první řadě je vhodné se zbavit závazků v podobě kreditních karet a kontokorentů. Ty zvyšují pravidelné výdaje a snižují celkové příjmy. A je jedno, zda klient kreditní karty či kontokorent využívá.
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualita
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
