Žádá-li o hypotéku fyzická osoba, má to zpravidla jednodušší než podnikatel. Její příjmy jsou dlouhodobě dané a stálé zaměstnání poskytuje bankám vyšší jistotu. Naopak podnikatel musí prokazovat své příjmy i několik let nazpět, a přesto nemá jistotu, že mu banka vyjde vstříc.
O hypotéku může žádat nejen fyzická osoba, ale také podnikatel či firma. Na první pohled vypadají podmínky velice podobně. Jelikož je hypotéka ryze účelový úvěr, musí být použitá pouze na financování nemovitosti. Použít ji lze například na koupi nemovitosti, rekonstrukci nemovitosti, přestavbu nemovitosti, výstavbu nemovitosti a další. V případě firmy může zásadní roli sehrát i plánovaný účel využití, zda půjde o kancelářské prostory, výrobní haly či sklady. Některé banky totiž výši hypotéky limitují právě účelem.
Výše hypotéky není tabulkově daná ani u fyzických ani u právnických osob. V obou případech záleží na výši příjmů a také na tom, jakou část hypotéky jsou schopni pokrýt najednou. Banky nerady poskytují 100% hypotéky a nejčastěji se přiklání k hypotékám nejvýše do 70-80 procent z celkové hodnoty (tzn., že klient uhradí 20-30 % z ceny hned na počátku).
Jaké doklady bude podnikatel či firma potřebovat?
V první řadě je třeba upozornit, že seznam požadovaných dokladů se bude odvíjet od toho, zda podnikatel žádá o osobní nebo firemní hypotéku. Podle toho si připraví následující:
Víte, že…
Firemní hypotéky mívají méně příznivý úrok a to až o 1 procento více než hypotéky osobní. Banka při určení úrokové sazby hodnotí délku doby vzájemné spolupráce, finanční pohybu i pověst firmy či podnikatele.
Velké množství lidí nepracuje na hlavní pracovní poměr, ale patří mezi živnostníky neboli osoby samostatně výdělečně činné. Ti povětšinou pracují sami na sebe a mnohdy nemají ani žádné zaměstnance. V jejich případě může být žádost o hypotéku poměrně problematická. Aby se svou žádostí uspěli, musejí značně přizpůsobit daňové přiznání.
Mnozí podnikatelé totiž řešili a stále řeší dilema, zda o hypotéku vůbec žádat nebo každoročně ušetřit na daních. Běžné příjmy u většiny živnostníků nejsou nijak závratné a pro banky ne příliš atraktivní. S deklarovanou výši příjmů pak na hypotéku nemusí dosáhnout. Dosud tedy platilo, že podnikatel zajímající se o hypotéku, musel přiznat vyšší příjmy a tím zaplatit i více na daních.
Banky nyní nabízí řešení v podobě obratové hypotéky. Jak již vyplývá z názvu, banky se v tomto případě zajímají ne o čisté příjmy uvedené v daňovém přiznání, ale o příjmy vypočtené z obratu (tj. řádek 101 Přílohy 1 daňového přiznání). Obratovou hypotéku banky poskytují živnostníkům pouze za účelem vlastního bydlení. Jak hypotéka z obratu vypadá v praxi? Na základě doloženého daňového přiznání banky uznají jako čistý příjem až 30 procent (nejvýše 100 000 korun) průměrného měsíčního obratu. V žádném případě nesmí podnikatel vykazovat ztrátu za minulé zdaňovací období a nesmí mít záporné jmění.
Podmínek je samozřejmě více. “To samozřejmě není základní ani jedinou podmínkou. Pro banky je vždy důležitý také takzvaný credit scoring, což je proces, za pomoci kterého prověří klientovu schopnost dlouhodobě splácet a který jim pomůže stanovit optimální výši úvěru a měsíčních splátek. Porovnáváme klientovy příjmy na jedné straně a výdaje na straně druhé a bereme v potaz i další údaje. Jedná se tedy o komplexní bankovní pohled, ke kterému jsou používána veškerá dostupná klientská data,” říká Marek Pšeničný z České spořitelny.
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualita
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
