Nejčastěji využívaným způsobem, jak získat potřebné finance na vlastní bydlení, je hypotéka. S ohledem na vybranou nemovitost a její cenu hypotéka a s ní spojené poplatky z rodinného rozpočtu ukrojí každý měsíc podstatnou část. Aby vás hypotéka finančně netížila příštích 30 let, je více než důležité být na ni dobře připravený.
Šetřit se vyplatí. A v případě pořízení vlastního bytu či domu na hypotéku to platí trojnásob. Hypotéka je velmi drahý úvěr, který se stane hlavní finanční zátěží pro rodinný rozpočet na několik desítek let. Po tuto dobu dlužníkovi hrozí finanční potíže, kterých se lze vyvarovat správnou přípravou a zodpovědným přístupem.
Mnoho lidí si chce sen o vlastním bydlení splnit za každou cenu a rozhodnou se pro hypotéku i přesto, že splácení pravidelné a ne zrovna malých splátek bude pro ně problém od samého počátku. Podporují je v tom i aktuální nízké úrokové sazby. Často se tak upíšou k hypotéce, kterou při rozumné úvaze nejsou schopni zvládnout bez radikální snížení životní úrovně.
V ideálním případě by hypotéka neměla ovlivnit život rodiny a jejích členů negativním způsobem. Nestačí se totiž “uskrovnit” na pár týdnů, ale na příštích 30 let. Sjednání a podpisu hypoteční smlouvy by proto měla předcházet důkladná analýza rodinných příjmů a výdajů. Jak na to?
Krok první: Sepište si VŠECHNY pravidelné příjmy a výdaje
V této části dejte do kupy veškeré příjmy, ze kterých rodina žije - aktivní příjem (měsíční plat) i pasivní příjem, je-li. Patří sem i veškeré přídavky, které rodina či její jednotliví členové pobírají. Prostě všechny peníze, které každý měsíc plynou do rodinné pokladničky.
Krok druhý: Vypracujte si podrobný rodinný rozpočet
Do rodinného rozpočtu je třeba zahrnout všechny výdaje, ty pravidelné i ty méně pravidelné. Patří sem výdaje na bydlení, potraviny, drogérie, ošacení, studium, dopravu, ale také výdaje na zábavu, dovolenou a ostatní položky.
Krok třetí: Přičtěte výši plánované hypoteční splátky
Realistický pohled na věc by měl převládnout nad vysněnou představou prostorného domu se zahradou. Výše hypotéky by měla být úměrná příjmům a měsíční splátka by neměla v žádném případě přesáhnout ⅓ příjmů rodinného rozpočtu (čistého příjmu).
Krok čtvrtý: Vytvořte si rodinný finanční plán
Vyplatí se vypracovat si předběžný finanční plán, který pohlédne daleko do budoucnosti rodiny. V úvahu vezme přání a cíle domácnosti a všech jejích členů, jako jsou dovolené, studia a jejich hrubý cenový odhad. Jakmile vše napíšete na papír, daleko lépe si dokážete vytvořit velmi jasnou představu o tom, zda hypotéku zvládnete či nikoliv.
Mít všechno sepsané je hezká věc. Součástí zodpovědného přístupu je však také dostatečná finanční rezerva, díky které budete připraveni na nepříjemné životní situace. Během splácení hypotéky může dojít k mnoha situacím ztěžujícím nebo dokonce znemožňujícím její splácení - nemoc, úraz, ztráta zaměstnání apod.
Pro tyto případy se vyplatí se mít sjednané kvalitní pojištění a především dostatečnou finanční rezervu, která pokryje rodinné výdaje po dobu, dokud se problémy nepodaří vyřešit. Finanční odborníci doporučují rezervu ve výši alespoň 3 až 6 měsíční platů.
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualita
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
