Běžně banky poskytují hypotéky ve výši 60 až 80 % hodnoty nemovitosti. Neobvyklé však nejsou ani hypotéky v plné výši zastavené nemovitosti, tzv. stoprocentní hypotéky. Tyto hypotéky jsou výhodné zejména pro zákazníky bank, méně výhodné až nebezpečné jsou však pro samotné banky.
O omezení a v ideálním případě úplnému zamezení stoprocentních hypoték usiluje Česká národní banka. Objevily se dokonce informace, které tvrdí, že bude zakázáno poskytování hypoték nad 90 procent LTV. To znamená, že každý zájemce o koupi nemovitosti by musel mít nejméně 10 procent vlastních prostředků. Pro mladé lidi platící vysoký nájem by tato varianta mohla být zásadní překážkou při koupi vlastního bytu.
Neuvážené poskytování hypoték může mít dalekosáhlé důsledky. Přesně to se stalo ve Spojených státech. Komerční banky se doslova lidem snažily plnit jejich právo na “americký sen”. Hypotéky se prodávaly téměř kdekoliv. Výjimkou nebyly dokonce ani supermarkety.
Tyto “zlaté časy” skončily společně s pádem cen nemovitostí. Téměř ze dne na den propukla hypoteční krize, která se prohloubila v globální finanční krizi. Radikální pokles nemovitostí následoval hospodářský propad a nárůst nezaměstnanosti. Americké, evropské i asijské banky začaly ve velkém bankrotovat. Jednotlivé vlády zachránily před pádem největší banky na základě hesla “příliš velká, aby padla”. Učinily tak však na úkor jejich zákazníků a daňových poplatníků.
A právě této situace se obává Česká národní banka. U hypoték se 70 až 85% LTV má banka vytvořený jakýsi finanční polštář pro náhlé a neočekávané propady cen nemovitostí. U hypotéky od 100 procent výše si však banky musí být jisté schopností zákazníka splácet dluhy. U hypoték na 20 let a déle však taková jistota neexistuje.
Podíl stoprocentních hypoték není vysoký, ale jejich počet neustále stoupá. V současné době tvoří stoprocentní hypotéky zhruba 15 procent všech uzavřených hypoték. Banky hypotéky poskytují často i lidem, u kterých nemají do budoucna jistotu, že budou schopni splácet své dluhy. Mnoho lidí totiž nemá žádné úspory určené pro období finanční nestability.
Je dokázáno, že stoprocentní hypotéky jsou nerentabilní zejména v dobách krizí. Na počátku jedna banka začne nabízet výhodnou hypotéku pro všechny. Ostatní banky se v rámci konkurenčního boje přidají a brzy se začnou předhánět ve výhodnějších nabídkách. Tím vznikne řetězová reakce, v jejímž důsledku dojde ke snížení úrokové sazby a hypotéky, zejména ty od 90 procent výše, začnou být vysoce nerentabilní.
Získejte výhodnou hypotéku na Úspory.cz a vyřešte své bydlení jednou provždy!
Období hospodářského růstu je vždy výhodné. Lidé více vydělávají a nebojí se utrácet a investovat do vlastního bydlení. Bankám díky tomu utěšeně roste objem úvěrů a s tím i jejich zisky. Aby získali více klientů, nabízí výhodné a akční nabídky, jejichž součástí jsou nižší úrokové sazby.
Lákadlem jsou samozřejmě i stoporocentní hypotéky. Ty však využívají lidé s nulovými úspory a tedy vyšším předpokladem, že v případě krize nebudou hypotéku schopni splácet. Ve chvíli hospodářské krizi klesnou ceny nemovitostí a zvýší se nezaměstnanost. Lidé přestanou splácet drahé úvěry a banky se tak dostanou do problémů, nemají-li vytvořený dostatečně velký finanční polštář. A jak bylo řečeno, ten u stoprocentních hypoték není.
Otázkou je, jaký dopad bude mít případný zásah České národní banky. Jakákoliv regulace je spojená s negativními dopady. Banky se budou snažit tato omezení obcházet a k hypotéce přihodí menší spotřebitelské úvěry, ale s podobnou úrokovou sazbou. Je však také pravda, že české banky patří v Evropě ke konzervativním bankám s největšími zisky. Je tedy pravděpodobné, že by případnou hospodářskou krizi ustály se ctí.
Podobné články
Refinancování představuje způsob, jak stávající půjčku nahradit novým úvěrem s lepšími podmínkami. Nejčastěji se refinancují hypotéky, u nichž zvýšená měsíční splátka v důsledku změny úroků může negativně ovlivnit rodinný rozpočet ze dne na den. Díky refinancování lze ušetřit tisíce korun ročně. Začít je však nutné včas.
Celá aktualita
Hypoteční trh se v porovnání s předešlými lety nese v útlumu. Mohou za to rostoucí ceny nemovitostí a vyšší úrokové sazby hypoték. Rozjezdu mělo pomoci zrušení ukazatele DSTI a předpovědi slibující pokles cen i úroků. Bohužel se zároveň s tím chystá změna, která potencionální kupce nepotěší.
Celá aktualita
Hypotéka nemusí být pouze cestou, jak financovat vlastní bydlení. Uvažovali jste někdy nad pořízením tzv. investiční nemovitosti? Může pro vás být zajímavou příležitostí, jak investovat s dobrým zhodnocením a k tomu si zajistit dlouhodobý příjem z pronájmu, který může být i vyšší než splátka hypotéky.
Celá aktualita
Na trhu s hypotékami se začalo projevovat zpřísnění podmínek a růst cen nemovitostí. Znatelně ubylo lidí splňující podmínky a zájem o hypotéky klesá. Podle bank ale není nereálné hypotéku získat i přes ztížené okolnosti. Zájemcům se snaží vycházet maximálně vstříc, aby úvěr získali.
Celá aktualita
Česká národní banka pokračuje ve zpřísňování pravidel pro poskytování hypoték. Od října není pro banky stěžejní maximální výše hypotéky a příjmy, ale také poměr mezi příjmy, výší splátek a celkovým zadlužením. Nová pravidla mohou mít negativní vliv zejména na refinancování 100% hypoték.
Celá aktualita
Program, jehož hlavním cílem je podpora snazšího získání vlastního bydlení pro mladé, vláda spustila 15. srpna. Během prvních čtrnáct dní nabídku na výhodnou půjčku na koupi, stavbu či rekonstrukci využilo 386 mladých Čechů převážně z venkova a menších měst.
Celá aktualita
Zásahy ČNB do pravidel poskytování hypoték zasáhla několikrát. Naposledy se zasloužila o zrušení hypoték nad 90 % LTV. Tentokrát je jejím cílem zavedení striktních příjmových stropů pro všechny zájemce o hypotéku. To, zda je zavede či nikoliv, se dozvíme 12. června.
Celá aktualita
Česká národní banka tlačí na banky, aby se ještě více zaměřily na bonitu žadatelů o hypotéku. To znamená, že získání hypotéky komplikuje nejen maximální výše hypoték, ale také schopnost splácet. Důslednou kontrolou bankovních úředníků prochází úplně vše od příjmů až po výdaje domácnosti.
Celá aktualita
