Jedním z častých témat, kterým se zabývá Asociace občanských poraden (AOP) v oblasti dluhové problematice je zadlužování obou nebo jednoho z manželů. V drtivé většině klienti navrhují řešit oddlužení splátkovým kalendářem, přitom v seznamech majetku uvádějí odděleně věci osobní povahy a separátně ty, které spadají do společného jmění manželů (SJM). Zkušenost je taková, že osobní bankrot jednoho z manželů se dotýká vždy života celé rodiny. Rozumnější pro průběh procesu a období oddlužení je, aby návrh podali oba manželé, což je akceptováno cca v 50% případů.
Celkem značně převažují případy, kdy oba manželé vědí, že se jeden nebo druhý zadlužuje, respektive činí tak oba společně vědomě. Případů, že se skrytě zadlužuje jen jeden z nich je málo. O problémech se zadlužováním jednoho z manželů však jednat do občanských poraden (OP) přichází jako první vždy ten, co dluhy nevytváří.
Radko Richter z OP Beroun k této problematice podotýká: „Případy, kdy jeden manžel se skrytě zadlužuje, nepřesahují u našich případů částek přes 0,5 mil. Kč. Ono se to zpravidla nedá před druhým manželem dlouho tajit, ten druhý manžel zpravidla dost brzo objeví upomínky věřitelů, respektive věřitelé si najdou spojení přímo na něj a vystaví ho svému tlaku. Pak se strhne rodinná bouře, která, alespoň u nás, nakonec vyústí ve snahu racionálního vyřešení konfliktu, avšak zde se zpravidla začnou vzájemná jednání o ochraně osobních zájmů včetně parcelování SJM, to však je již pozdě.“ Případ, že rodinný konflikt zavede partnery až k žalobě na rozvod manželství je výjimečný., většinou je situace komplikovaná navíc dětmi a dohodou péče o ně, odstěhováním nebo naopak setrváním manželů ve společném bydlišti, apod.
Ředitel AOP Stanislav Skalický k tomu uvádí: „Občanské poradny se zaměřují v takových případech na poradenství, které vede k uklidnění situace a reálnému pohledu na jeho řešení. V prvé řadě je důležité dospět k poznání, zda je rodina jako celek v úpadku a jak se dá tento úpadek řešit, nebo zda je výhodnější domluvit se s věřiteli na formě úhrady splátek.“
Určitě je rozumnější, když do bankrotu jdou oba manželé společně. Je to čitelnější zejména pro soudce, dokumentuje to společný zájem obou partnerů na řešení situace a také rozsahu SJM, protože jsou samozřejmě tendence, když o insolvenci žádá jen jeden z manželů, uvádět v SJM jen jeho osobní majetek a o rozhodujících položkách SJM pomlčet. Protože však návrh na insolvenci a povolení oddlužení musí být parafován druhým manželem, vede to soud k odmítnutí takového návrhu a výzvě k jeho doplnění v části seznamu majetku. Tím se také může objevit možnost řešit úpadek rozprodáním věcí, nemovitostí apod. ze SJM, a uspokojit věřitele touto cestou. To však má význam pouze v případech, kde zadlužení je úměrně vysoké zpeněžitelné hodnotě majetku.
Pokud jde o výši splacených dluhů v procesu oddlužení, považuje se za aktuální tento výklad:
Základním kritériem zda soud povolí oddlužení je přezkoumání schopnosti dlužníka uspokojit nejméně 30% hodnoty dluhu nezajištěných věřitelů (nezajištěný věřitel je takový věřitel, který nemá pohledávku zajištěnou např. zástavním právem)a uhradit během období oddlužení náklady insolvenčního správce (které se dnes vyčíslují na hodnotě 1080 Kč měsíčně x 60 = 64 800,- Kč). Jde zdánlivě o jednoduchý výpočet, ale jen potud, když opravdu jsou jen nezajištění věřitelé (ti zajištění mají právo na celou úhradu, což je třeba vzít do úvahy), a dále je také třeba zohlednit různé nedotknutelné dávky, které se do celkového příjmu dlužníka nezapočítávají. To vše zpravidla vede k poznání, že se klient se svou schopností splácet v procesu oddlužení dostává na hranu způsobilosti. Dále je třeba vzít v potaz, že splatit nejméně požadovaných 30% je pouze vstupní podmínka k dosažení soudního povolení oddlužení. Fakticky je celý tento proces ohraničen jen 5 roky trvání, nebo splacením 100% dluhu – podle toho co nastane dříve.
Důsledky osobních bankrotů manželů (ať jednotlivě nebo vcelku u obou) přinášejí pro rodiny klientů jednoznačně ztížení existenčních podmínek – náhle jsou v situaci významně drastického snížení příjmu, nebo dokonce ztráty nemovitosti a dalšího majetku. Nemají-li možnost využívat zpravidla jen materiální podpory širší rodiny (rodiče, sourozenci, strýcové a tety, dědové a babičky), čeká je pětileté živoření s prstem na spoušti, aby neporušili podmínky oddlužení stanovené soudem. V takovém případě by následovalo zrušení oddlužení a pád do konkursu, což lze považovat za likvidační situaci. Tam, kde zadlužení způsobili oba, lze předpokládat, že to přežijí s vědomím, že si to zavinili sami. V případě, že je viník jen jeden, bude vždy záležet na toleranci a osobní angažovanosti toho druhého, zda to tomu prvnímu bude akceptovat.
Podobné články
Exekuce je velký problém sám o sobě, natož ve spojení s potížemi, které ji mohou doprovázet. Nejčastěji se jedná o arogantní a neochotné jednání úředníků, psychický nátlak nebo nezákonné zabavení majetku. Na koho se dlužníci v exekuci mohou s těmito problémy obrátit?
Celá aktualita
Novodobí lichváři představují chytře provázaný řetězec firem. Jedna poskytuje první relativně levnou půjčku, druhá zprostředkuje už dražší úvěr a třetí nabízí “výhodné” přeúvěrování na čtvrtou firmu. Každá firma si vezme další peníze. I malé půjčky se následkem jednání s lichváři mohou mnohonásobně prodražit.
Celá aktualita
Půjčit si peníze je snadné a to obzvlášť tehdy, pokud je vám jedno, u koho si půjčíte a kolik vás půjčka bude nakonec stát. Tak by to ale být nemělo. Půjčka by měla figurovat jen jako pomocník dosáhnout na nezbytné věci, aniž by vás její splácení významně omezovalo. Jak toho dosáhnout?
Celá aktualita
V lepších časech jste si vzali více úvěrů, než dokážete splácet? Je-li toto právě váš případ, nestrkejte hlavu do písku, ani nečekejte na zázrak shůry. Snažte se najít řešení dříve, než bude pozdě.
Celá aktualita
Jako jediný problém se při splácení úvěru může jevit pouze nedostatek peněz na účtu. Kdepak. Potíže mohou nastat už při samotném splácení, stačí se dopustit jedné z níže popsaných chyb. Na co byste měli dávat pozor, aby vás půjčka nevyšla ještě dráž?
Celá aktualita
O půjčkách se často říká, že mohou být dobrým sluhou, ale zlým pánem. Druhý případ znají ti, kteří si s vidinou lepší budoucnosti vzali více půjček než jsou schopni splácet. Konsolidace představuje způsob, jak se těchto potíží zbavit, předejít finanční krizi či dokonce osobnímu bankrotu.
Celá aktualita
Nepříjemné životní situace zásadně přichází ve chvílích, kdy na ně nejste připraveni. Menší tragédii pro rodinný rozpočet může představovat i rozbitý spotřebič, porouchaný vůz i nedoplatek za energie.
Celá aktualita
Současný trh s půjčkami je široký. Vybírat lze z půjček od bankovních a nebankovních poskytovatelů, aniž byste natrefili na dvě totožné nabídky. Není ale ani tak pestrý, aby se v něm lehce ztratily neférové a podvodné půjčky. Nebylo tomu ale tak vždy.
Celá aktualita
