Jedním z nejvíce využívaných bankovních produktů jsou úvěry a půjčky. Tím, že banka poskytne klientovi úvěr, se však vystavuje riziku, že dlužník své závazky neuhradí včas nebo dokonce vůbec. Banky se proti tomuto riziku brání především tím, že si nejprve důkladně ověří bonitu zájemce o půjčku.
Banky tedy poskytují půjčku pouze osobám, u kterých shledají dostatečně vysokou bonitu. Co to bonita vlastně je? V podstatě se jedná o schopnost splácet. Bonitu banka zjistí pomocí tzv. scoringu. Na základě zjištěných výsledků poskytne banka půjčku s různě stanovenou úrokovou sazbu. V zásadě platí, že čím vyšší bonitu klient má, tím spíše dosáhne na nižší úrokovou sazbu. U rizikovějšího klienta si banka vyšší úrokovou sazbou kompenzuje riziko nesplacení úvěru.
Banka zohledňuje více kritérií, jako je věk, pohlaví, vzdělání, profese, rodinný stav, počet dětí, výše příjmu, výdaje a další. Mezi hlavní kritéria patří samozřejmě trvalé příjmy (příjmy ze samostatně výdělečné či závislé činnosti, příjmy z pronájmů, rodičovské příjmy, atd.). Žadatel o půjčku by měl být zaměstnaný a neměl by být ve zkušební ani výpovědní lhůtě.
Ze všech doložených příjmů banka nejprve odečte výši životního minima, která je stanovována individuálně. Na výši životního minima se podílí především počet vyživovaných dětí a dalších osob v domácnosti žadatele. Vyšší bonitu může žadatel dosáhnout, pokud si k žádost přizve další osobu jako spolužadatele (např. manžel/ka).
Stejně jako příjmy jsou pro banky důležité výdaje žadatele. Do této kategorie patří například nájem, pojistky, splátky leasingu, alimenty či splátky za další úvěry. Bonita je také ovlivněna úvěrovými limity na kreditních kartách a kontokorentech, pokud jimi žadatel disponuje.
Při kontrole bonity jsou bankám velkými pomocníky tzv. registry dlužníků, díky kterým si banka snadno zkontroluje žadatelovu úvěrovou historii a platební morálku. V registrech jsou totiž uchovávány informace o všech úvěrových závazcích klientů a banka se tak dočte, zda klient své úvěry splácí či nikoliv. Na základně zjištěných informací, půjčku může jednoduše zamítnout.
Mezi hlavní registry, které v České republice fungují, patří:
Podobné články
Exekuce je velký problém sám o sobě, natož ve spojení s potížemi, které ji mohou doprovázet. Nejčastěji se jedná o arogantní a neochotné jednání úředníků, psychický nátlak nebo nezákonné zabavení majetku. Na koho se dlužníci v exekuci mohou s těmito problémy obrátit?
Celá aktualita
Novodobí lichváři představují chytře provázaný řetězec firem. Jedna poskytuje první relativně levnou půjčku, druhá zprostředkuje už dražší úvěr a třetí nabízí “výhodné” přeúvěrování na čtvrtou firmu. Každá firma si vezme další peníze. I malé půjčky se následkem jednání s lichváři mohou mnohonásobně prodražit.
Celá aktualita
Půjčit si peníze je snadné a to obzvlášť tehdy, pokud je vám jedno, u koho si půjčíte a kolik vás půjčka bude nakonec stát. Tak by to ale být nemělo. Půjčka by měla figurovat jen jako pomocník dosáhnout na nezbytné věci, aniž by vás její splácení významně omezovalo. Jak toho dosáhnout?
Celá aktualita
V lepších časech jste si vzali více úvěrů, než dokážete splácet? Je-li toto právě váš případ, nestrkejte hlavu do písku, ani nečekejte na zázrak shůry. Snažte se najít řešení dříve, než bude pozdě.
Celá aktualita
Jako jediný problém se při splácení úvěru může jevit pouze nedostatek peněz na účtu. Kdepak. Potíže mohou nastat už při samotném splácení, stačí se dopustit jedné z níže popsaných chyb. Na co byste měli dávat pozor, aby vás půjčka nevyšla ještě dráž?
Celá aktualita
O půjčkách se často říká, že mohou být dobrým sluhou, ale zlým pánem. Druhý případ znají ti, kteří si s vidinou lepší budoucnosti vzali více půjček než jsou schopni splácet. Konsolidace představuje způsob, jak se těchto potíží zbavit, předejít finanční krizi či dokonce osobnímu bankrotu.
Celá aktualita
Nepříjemné životní situace zásadně přichází ve chvílích, kdy na ně nejste připraveni. Menší tragédii pro rodinný rozpočet může představovat i rozbitý spotřebič, porouchaný vůz i nedoplatek za energie.
Celá aktualita
Současný trh s půjčkami je široký. Vybírat lze z půjček od bankovních a nebankovních poskytovatelů, aniž byste natrefili na dvě totožné nabídky. Není ale ani tak pestrý, aby se v něm lehce ztratily neférové a podvodné půjčky. Nebylo tomu ale tak vždy.
Celá aktualita
